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让民间融资担保健康发展
 
发表单位:中国金融网           发表日期:2011.08.08   [ 字体显示:     ]   [ 收藏 ]     [ 打印 ]     [ 关闭 ]
 

  中小企业贷款难成为世界性难题,民间融资担保机构的出现,可谓生逢其时。然而,民间融资担保要想健康发展,则仍需要主客观多种因素的配合。中小企业作用很大:解决就业,促进竞争,繁荣市场,完善产业链条等。中小企业融资难,难在何处?这里单独说说融资难,尤其是其中的贷款难。

  中小企业融资难在何处

  中小企业作为资金需求方,相当一部分没有令银行等正规金融机构认可的抵押物,土地、厂房大多是租赁的,而机器设备变现难、贬值率高。另外,其资金需求体现出鲜明的“急、小、短、频”等特点:急:用钱急,说用就用,恨不得当天就拿到;小:额度小,三五十万,百八十万,最多三五百万;短:期限短,从几十天到几个月不等,最多一两年;频:次数频,常借常还,一年能借几次。

  这些特点决定了此类贷款的风险管理是一个单独的领域,呈现出明显的劳动密集型特征。事实上,任何贷款的风险管理就是解决一个信息不对称的问题。解决这个问题,只能依靠风险控制人员的勤快、认真、负责,多跑、多问、多调查。在现有正规金融体制下,各类银行在追求利润最大化的过程中,只会把精力放在大客户上,这是银行的理性选择。更关键的是,银行的运营成本高,尤其是人力资源成本,决定了它们在面对劳动密集型的小企业贷款时,只有放弃。这就是中小企业贷款难成为世界性难题的原因。

  民间融资担保是好事

  有需求就会有供给。在市场经济的条件下,只要赋予民间足够的创新权,总能找到解决办法。但不论什么解决办法,必须符合3个要求:一是合法,至少不违法,这是立身之本;二是商业性盈利,即无需依赖政府保护和财政补贴,依然能获得持续盈利,这是发展之基;三是可复制,即商业模式简单、清晰,能迅速在多个地区复制,这是做大之路。这也是社会闲散资金选择寻找商机的三大评判标准。

  郑州市在全国率先诞生了符合上述3个条件的民间融资担保模式。从1家到500多家的发展历程,充分证明这种模式的盈利性和可复制性。关键是如何做才能保证合法经营。

  这就涉及三大原则:一是“一对一”,即一个自然人借钱给另一个自然人(一般都是企业主),担保机构居中担保,在这种模式下,自然人之间的借贷合同受法律保护,担保合同也受法律保护;二是“不摸钱”,自然人之间的资金直接划转,不走担保公司的账,这就规避了非法集资和非法吸储;三是“透明化”,即出资人资金来源合法,贷款人贷款用途明确,公证机构在透明操作下给予公证。

  这种金融创新,意味着民间融资担保机构把针对中小企业的法人贷款变成了针对企业主的自然人贷款,以企业主的自有房产为抵押物,充分解决了抵押物缺位问题,并把还款人的有限责任变成了无限责任。而且,这些机构以灵活的经营机制、快速的反应能力、较低的人力资源成本和极低的运营成本,以劳动密集型的方式,解决了“急、小、短、频”的贷款需求。

  民间融资担保的未来在哪里

  民间融资担保的未来在哪里,首先需要审视中小企业的融资需求在哪里。从机遇方面看,在现有的金融生态下,中小企业的融资需求有相当一部分须由民间融资担保来解决,这是个客观存在的市场。而且中央银行周期性的货币从紧政策,不断为民间融资担保提供发展良机。可以说,每一次货币从紧都是民间金融的春天。

  从风险方面看,抛开政策风险不论,仅就市场风险而言,此轮宏观调控的大背景是全球化的结构调整,这种调整势必会影响我国中小企业的发展格局。未来几年,东部向中西部的产业转移、中西部中小企业间的兼并重组,都昭示着有相当多的中小企业将在未来几年状况不佳。对民间融资担保来说,寻找并留住优质客户的挑战很大,必须不断推出更多的业务创新,比如针对优质客户的信用贷款担保,即无抵押的信用贷款等。

  不论机遇和风险如何,民间融资担保要想健康发展,需要主客观多种因素的配合。主观方面,对从事民间融资担保或者民间金融的人来说,应该满足四个条件:有理想、守规矩、有能力、无实业。有理想,指不仅为赚钱而来,不唯利是图,而是将解决中小企业融资难作为一项终生为之奋斗的事业,并在这一过程中获取应得的利润;守规矩,指恪守法律规定操作业务,不搞非法经营;有能力,指有足够的专业能力和管理能力做好风险甄别和控制;无实业,指投资人的背后不应该有关联的实业,防止民间融资机构为实业公司输血。

  
 
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